Louer une voiture pendant un voyage est souvent la meilleure solution pour gagner en liberté. Pourtant, la question des assurances peut rapidement devenir complexe.
Entre les garanties proposées par le loueur, celles éventuellement incluses dans votre carte bancaire ou dans votre assurance personnelle, il est parfois difficile de savoir qui paiera réellement les frais en cas d’accident.
Avant même de louer un véhicule, il est essentiel de comprendre un point important : pour savoir qui paie quoi en cas d’accident, il faut d’abord analyser plusieurs éléments du contrat de location et de vos assurances.
Voici les informations indispensables à vérifier pour éviter toute mauvaise surprise.
Qui est le conducteur déclaré sur le contrat ?
Le premier point à vérifier concerne le conducteur officiel du véhicule.
Dans la majorité des cas, les assurances ne fonctionnent que si certaines conditions sont respectées. Il est donc important de vérifier :
- qui est le conducteur principal
- si des conducteurs supplémentaires sont déclarés
- si le conducteur est titulaire de la carte bancaire utilisée pour la location
- les conditions d’âge imposées par le loueur
- la durée maximale de location couverte par certaines assurances
Certaines assurances de cartes bancaires ne couvrent par exemple les locations que jusqu’à 31 ou 60 jours consécutifs.
Les assurances incluses
Lors d’une location de voiture, plusieurs assurances peuvent être incluses ou proposées en option. Les principales sont :
La responsabilité civile
Elle couvre les dommages causés à des tiers : autres véhicules, biens matériels, personnes. Cette assurance est généralement obligatoire dans la plupart des pays, mais son niveau de couverture peut varier.
L’assurance dommages au véhicule (CDW / LDW)
Elle couvre les dommages causés au véhicule loué en cas d’accident. Cependant, cette assurance inclut presque toujours une franchise, c’est-à-dire un montant restant à la charge du locataire.
L’assurance contre le vol
Elle couvre le vol du véhicule loué, souvent avec une franchise également.
La franchise : un élément clé du contrat
La franchise correspond au montant maximum que vous devrez payer en cas de dommage sur le véhicule loué.
Prenons un exemple :
montant des réparations : 5 000 €
franchise prévue au contrat : 2 000 €
Dans ce cas :
le loueur vous facturera 2 000 €
l’assurance du loueur prendra en charge les 3 000 € restants
Certaines assurances ou cartes bancaires permettent ensuite le remboursement de cette franchise.
Les exclusions de garantie
Les assurances de location ne couvrent pas toujours l’ensemble du véhicule. Certaines parties sont fréquemment exclues, notamment :
- les pneus
-le pare-brise
-le toit du véhicule
-le bas de caisse
-les rétroviseurs
-les clés perdues
-les erreurs de carburant
Il est donc important de vérifier précisément ce qui est inclus ou non dans votre contrat.
Les garanties de votre carte bancaire
Certaines cartes bancaires incluent une assurance pour les locations de voiture.
Selon les contrats, ces assurances peuvent couvrir :
- les dommages au véhicule loué
- le vol du véhicule
- le remboursement de la franchise
Cependant, plusieurs conditions doivent souvent être respectées : la location doit être payée intégralement avec la carte, le conducteur doit être titulaire de la carte, la durée de location doit respecter les limites prévues par le contrat.
Les plafonds de remboursement peuvent également varier selon les cartes.
La caution demandée par les loueurs
Lors de la prise en charge du véhicule, le loueur bloque généralement une caution sur votre carte bancaire.
Cette caution peut servir à couvrir :
- la franchise en cas de dommage
- des frais supplémentaires
- certains frais administratifs
Selon la destination et le type de véhicule, cette caution peut atteindre plusieurs milliers d’euros.
L’ordre de paiement en cas d’accident
En cas de dommage sur le véhicule, le fonctionnement est généralement le suivant :
1- le loueur évalue les dégâts
2- le locataire est facturé selon les conditions du contrat
3- la franchise est prélevée sur la caution ou facturée
Si une assurance externe existe (carte bancaire ou assurance personnelle), une demande de remboursement peut ensuite être effectuée
Il est donc important de comprendre que certaines assurances fonctionnent uniquement en remboursement après paiement. Si vous ne souhaitez pas faire l'avance dans ce cas il faut souscrire à une assurance complémentaire chez le loueur.
Prenez toujours quelques minutes pour vérifier ces éléments avant votre départ. Cela vous permettra de louer un véhicule en toute sérénité et d’éviter les mauvaises surprises en cas d’imprévu.